核心结论

《机动车交通事故责任强制保险条例》第十条明确禁止保险公司”拒绝或者拖延承保”，第十三条禁止强制搭售商业险，第三十六条规定了5至30万元的罚款。但保险公司通过”仅部分网点销售+每日少量预约号+唯一免预约网点设在限摩区域”的组合手段，实质效果等同于拒保，而现行法律对”拖延”没有量化认定标准，处罚金额对年保费2710亿的市场威慑力不足，导致这一”老大难”问题在全国多地反复出现，监管以个案约谈为主，缺乏系统性整治。

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一、问题描述

1.1 保险公司的典型操作模式

以下每条均附核实来源。

手段	具体表现	核实来源
网点收缩	仅开放部分网点销售摩托车交强险，多数网点以”没有该产品””要从省里出单太慢”为由推诿	西安：平安产险”西安只有一家门店”、人保财险”大厅内有多个业务窗口，但只有一个窗口办理摩托车交强险业务”、渤海财险”在西安市区没有营业厅，最近的一个在西咸新区”。来源：西部网 http://m.cnwest.com/sxxw/a/2024/05/14/22602065.html 、华商报 http://hsb.hspress.net/system/2025/0605/231502.shtml
号源限制	开放网点每日只放极少量预约号，未预约不得办理	西安：人保财险营业厅”工作人员说，8点30分准时放号，5分钟就没号了”；老杨”一连8天都没约上”；小张”中午时，西安所有的辖区都显示已经约满了，根本约不上”，脱保快半年。来源：华商报 http://hsb.hspress.net/system/2025/0605/231502.shtml
拖延策略	以”系统升级””需要上报审批””外地牌照不符本地政策”等理由无限期推迟	烟台：中华联合莱州支公司”系统不大好使””不知道什么时候能好”（实际系统无故障）；西安：线上平台提示”未开展该线上业务”、”审核不通过”、”不是家庭自用摩托车”、”身份证不是本地的”。来源：新浪财经 https://finance.sina.com.cn/jryx/insurance/2023-02-03/doc-imyeksss6545206.shtml 、西部网 http://m.cnwest.com/sxxw/a/2024/05/14/22602065.html
强制搭售	只卖交强险不行，必须加购家财险/驾意险等商业险	西安：线上办理”必须要额外购买150元至300元不等的人身意外险，才能上保险”；株洲：长安责任”投保摩托车交强险须搭售商业险”，”只买交强险能否出单？””出不了！”。来源：西部网 http://m.cnwest.com/sxxw/a/2024/05/14/22602065.html 、新湖南 https://www.hunantoday.cn/news/xhn/202309/18725251.html

1.2 典型案例

株洲（2023年9月，三湘都市报调查）

记者连续走访发现：
– 都邦财险株洲营业部：告知”网点虽可投保，但要从长沙出单太慢，为了不耽误用户时间，通常建议去别的公司购买”
– 永诚财险株洲营业部：称”网点暂时没有摩托车交强险的相关产品”
– 长安责任株洲营业部：可投保但须搭售100元驾意险，”只买交强险能否出单？””出不了！”
– 紫金财险株洲营业部：投保摩托车交强险须搭售商业险
– 2023年9月19日，金融监管总局株洲监管分局+株洲保险行业协会约谈5家机构，”累教不改将加大处罚力度”

来源：https://www.hunantoday.cn/news/xhn/202309/18725251.html

晋城（2021年4月，晋城市政府网站公开回复）

邱先生购买电动摩托车后，人保财险晋城中支明确告知不予办理交强险且未告知原因。晋城银保监分局回复：责成人保专人负责，”第一时间与投诉人取得联系”并于4月16日为客户办理了交强险。同时”专门下发通知，责成各财产险公司坚决杜绝以任何非正当理由拒绝和拖延承保摩托车交强险”。

来源：https://www.jcgov.gov.cn/hdjl/jpbj/202104/t20210425_1397149.shtml

烟台（2023年2月，山东电视台暗访+烟台银保监分局处罚）

2021年9月9日，山东广播电视台记者到太平财险、中华联合、平安财险三家莱州支公司采访摩托车交强险投保情况：
– 太平财险莱州支公司：工作人员称”从未办理过摩托车交强险”，以此为由拒绝承保
– 中华联合莱州支公司：工作人员称”系统不大好使””不知道什么时候能好”。实际情况系统无故障、可以出单。以系统故障为由拒绝承保
– 平安财险莱州支公司：工作人员称”业务员不在，没办理过摩托车交强险”，以此为由拒绝承保

2023年2月2日，烟台银保监分局依据《交强险条例》第三十七条，对三家支公司各罚款12万元，合计36万元（烟银保监罚决字〔2023〕1-3号）。

来源：https://finance.sina.com.cn/jryx/insurance/2023-02-03/doc-imyeksss6545206.shtml

西安（2024-2025年，华商报连续跟踪调查）

2024年5月起，华商报记者连续跟踪”陕西摩托车交强险投保难”问题。

老杨（50岁，125cc踏板摩托车续保）：
– 联系渤海财险客服，被告知”得去线下办理”，但渤海在西安市区没有营业厅，最近的在西咸新区（临近咸阳）和渭南大荔
– 线上投保平台（陕西省保险协会”摩托车交强险投保平台”）一连8天约不上，各家保司”都让去线下办理，理由五花八门”
– 线下跑了5趟：人保财险钟楼网点扫预约二维码约不上；新城区人保财险网点”8点30分准时放号，5分钟就没号了”，”8点40分来，晚10分钟都约不上”
– 5月某日8:20到达，营业厅里七八个人都是约摩托车交强险的。最终8:36在工作人员帮助下约到8天后的号。”太宝贵了，跟打仗一样。”
– 2025年6月（第六次到店）才办完，全程约20分钟

小张（250cc摩托车续保）：
– 线上投保平台”几乎都告知得去线下门店预约”
– “中午时，西安所有的辖区都显示已经约满了，根本约不上”，一两个月都没续上
– 最终找黄牛，多花280元手续费，1小时收到保单。”我中午约都没号了，黄牛下午从哪来的号？”

背景数据：
– 西安市摩托车保有量49.72万辆（2022年末），平均每天约1362辆需购交强险
– 线上办理必须捆绑150-400元人身意外险才能出单
– 人保财险一个网点只有一个窗口办摩托车交强险，每人20分钟，每天约二三十人

来源：https://www.cnwest.com/sxxw/a/2024/05/14/22602065.html（2024年5月报道）、http://hsb.hspress.net/system/2025/0605/231502.shtml（2025年6月跟踪报道）

江苏南京（2026年6月，江苏金融监管局处罚公示）

阳光财险南京中支”拒保及拖延承保交强险”，被罚款10万元（苏金罚决字〔2026〕60号）。

来源：https://www.nfra.gov.cn/cn/view/pages/ItemDetail.html?docId=1261718&itemId=4114&generaltype=9

银保监会”以案说险”典型案例之五（2018年前后）

某财险公司分支机构以”摩托车为外地牌照且公司暂时没有单证”为由拒绝承保摩托车交强险。监管机构对该机构罚款5万元。

来源：https://www.cntaiping.com/service/74844.html

1.3 行业背景

金融监管总局2025年9月5日公告：2024年度全国62家保险公司共承保交强险3.72亿辆，保费收入2710.6亿元，赔付成本2262.8亿元，承保亏损152.7亿元（分摊投资收益46.2亿元后净亏约106亿元）。

摩托车交强险”保费低、出险率高、赔付成本高”，是典型的亏损业务。一位保险业内人士对三湘都市报坦言：”交强险遵循’不盈不亏’的公益性原则。摩托车属于高赔付车型，保费较低、出险率较高，极容易出现承保亏损。多做一单多赔一单，所以很多公司肯定是不想做的。”

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二、法律分析

2.1 交强险的法律定性

交强险不是商业保险，是法定强制保险。

特征	规定	条款
投保义务	机动车所有人/管理人应当投保	《交强险条例》第二条
费率确定	统一条款和基础费率，”不盈利不亏损”原则，国家审批	《交强险条例》第六条
承保义务	被选择的保险公司不得拒绝或拖延	《交强险条例》第十条
禁止解除	保险公司不得解除交强险合同	《交强险条例》第十四条
禁止搭售	不得强制投保人订立商业保险合同	《交强险条例》第十三条
罚则	违反前十/十三条→罚款5-30万	《交强险条例》第三十六条

关键点：交强险的费率、条款、责任限额全部由国家统一规定，保险公司没有定价权、没有选择客户的权利、没有拒绝承保的裁量空间。

2.2 “预约制”是否构成”拖延承保”

《交强险条例》第十条规定的是结果义务（”不得拒绝或者拖延承保”），不是形式义务。

保险公司可能的抗辩：”我没有拒保，我提供了预约系统，你约不到号是你自己的问题。”

这个抗辩在法律上站不住，原因：

（1）预约没有法定地位

《交强险条例》全文46条，没有任何一条提到”预约”。法定程序是”投保人选择保险公司→保险公司承保”，中间没有”预约”环节。保险公司自行设置的预约系统，性质上是运营便利措施，不是法定前置程序。

（2）”预约号不足”≠ 合法限制

如果保险公司说”我每日只能接待10个”，这个”10″的依据是什么？《交强险条例》没规定每日接待上限。《保险销售行为管理办法》（金融监管总局令〔2023〕2号）也没规定。这个上限是保险公司单方设定的，没有法律依据。

（3）银保监会已明确”设定不合理限制条件”属于拒保/拖延

“以案说险”案例的官方分析写道：

“在实践中，一些保险机构以没有交强险单证为由，或设定不合理限制条件等，拒绝或拖延承保摩托车、农用机动车交强险。”

“设定不合理限制条件”被明确归入拒保/拖延的范畴。”每日只放少量预约号”+”唯一免预约网点在限摩区域”就是典型的”不合理限制条件”。

（4）唯一免预约网点设在限摩区域 = 制造物理障碍

如果全市只留一个网点可以免预约办，而这个网点在限摩/禁摩区域：
– 号牌摩托车骑不过去 → 只能拖车
– 拖车费通常200-500元，远高于摩托车交强险保费（120-400元/年）
– 投保人实际成本 > 保费本身 → 多数人放弃

这不是”限制”，这是用交通管理政策间接制造投保障碍，比直接拒保更隐蔽，但法律效果相同——投保人”可以”去办，但实际”办不了”。

2.3 强制搭售的法律定性

《保险销售行为管理办法》（2023年，2024年3月施行）第二十三条：

“保险公司、保险中介机构及其保险销售人员不得使用强制搭售、信息系统或者网页默认勾选等方式与投保人订立保险合同。

前款所称强制搭售是指因保险公司、保险中介机构的原因，致使投保人不能单独就某一个保险产品或者产品组合与保险公司订立保险合同的情形。”

“只买交强险能不能出单？””出不了！”——这就是第二十三条定义的强制搭售。

同时，《交强险条例》第十三条（行政法规级别，效力高于部门规章）：

“签订机动车交通事故责任强制保险合同时，保险公司不得强制投保人订立商业保险合同以及提出附加其他条件的要求。”

两条叠加，强制搭售是明确的违法，且有两条法律依据。

2.4 规范性文件覆盖度

文件	效力等级	关键条文	覆盖内容
《交强险条例》第十条	行政法规	不得拒绝或拖延承保	拒保+拖延（含预约设槛）
《交强险条例》第十三条	行政法规	不得强制订立商业保险合同	强制搭售
《交强险条例》第三十六条	行政法规	罚款5-30万	罚则
金融监管总局令〔2023〕2号第二十三条	部门规章	不得强制搭售	搭售（与条例十三条叠加）
银保监会”以案说险”（2018）	监管提示	“设定不合理限制条件”属于拒保/拖延	明确预约设槛的违法性
黑龙江优化营商环境条例	地方性法规	不得限定每日办件数量	参照（仅黑龙江）

没有一部全国性专门文件叫”禁止保险公司用预约方式设槛”。但上述组合已经覆盖。

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三、执法现状

3.1 处罚案例汇总

时间	机构	行为	处罚	来源
2018年前后	某财险公司（株洲）	以”外地牌照+暂无单证”拒保	罚款5万元	银保监会”以案说险”
2021-04	人保财险晋城中支	拒办电动摩托车交强险	监管通知+个案处理（未公开罚款）	晋城市政府网站
2023-09	株洲5家（都邦/永诚/长安/紫金等）	推诿拒保/称没产品/强制搭售	集体约谈（未处罚）	三湘都市报
2023-02	烟台3家（太平/中华/平安莱州支公司）	以”从未办理过””系统故障””业务员不在”为由拒保	各罚款12万，合计36万	新浪财经
2026-06	阳光财险南京中支	拒保及拖延承保交强险	罚款10万元	江苏金融监管局公示

3.2 执法短板

（1）处罚金额与市场体量严重不匹配

• 交强险市场年保费2710.6亿元（2024年，62家公司）
• 最高罚款30万元
• 30万 / 2710.6亿 = 0.000011%
• 对保险公司而言，”被投诉→被罚10万→继续拖延”的成本远低于”改善服务”的运营成本

（2）”拖延”认定没有量化标准

《交强险条例》第十条禁止”拖延承保”，但：
– 什么叫”拖延”？当日不办算？3个工作日算？
– 预约号3天放完算合理还是设槛？
– 没有标准，执法只能”见一个办一个”，无法系统性整治

（3）地方执行碎片化

• 晋城（2021）：发通知”坚决杜绝”，实际处理是”责成专人联系投诉人办理”——个案解决
• 株洲（2023）：约谈5家，”累教不改将加大处罚”——截至报道时无任何处罚落地
• 江苏（2026）：实际罚了10万——但这是个案，不是专项整治

截至调研时，金融监管总局层面没有发布过针对”交强险销售渠道覆盖不足/预约设槛”的全国性专项整治通知。

（4）投诉人举证困难

• 保险公司不书面拒绝，只口头说”没有””要等””你去别家”
• 预约系统只显示”余号0″，不显示”今日总量/已约量/剩余量”
• 投诉人很难证明”如果不限预约号，保险公司就会办”

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四、救济途径

4.1 投诉与举报

渠道	适用	要点
12378热线（金融监管总局统一维权热线）	拒保/拖延/搭售	最直接，触发监管调查
当地金融监管分局	有明确证据（录音/书面拒绝）	可触发行政处罚
保险公司客服投诉	初步反映	可能解决个案，不解决系统性问题
保险行业协会	地方协调	株洲模式（约谈）

4.2 投诉时的证据要点

1. 录音：到网点要求办理交强险，工作人员说”没有””要预约””你去别家”——全程录音
2. 预约截图：线上预约系统显示”余号0″的截图（含日期时间）
3. 网点分布：拍照/截图该城市所有可办摩托车交强险的网点地址
4. 限摩区域证据：如果免预约网点在限摩区域，拍照/查限摩通告
5. 搭售证据：工作人员说”必须加XX险”的录音或书面材料

4.3 行政复议/诉讼

路径	适用	要点
对保险公司行为	民事纠纷（保险合同订立）	通常走民事诉讼，要求保险公司履行承保义务
对监管处罚不服	行政复议/行政诉讼	对金融监管总局的处罚决定不服
对监管不作为	行政复议/行政诉讼	投诉后监管未处理，可诉”不履行法定职责”

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五、制度缺陷与改进方向

5.1 现有制度的四个结构性缺陷

（1）”预约”法律地位模糊

《交强险条例》没规定预约是法定程序。保险公司自行设置的预约系统，既不是法定程序（法律没写），也不是纯粹的服务便利（它事实上控制了准入）。这种模糊性给了操作空间：”我提供了预约服务，你没约到是供需问题，不是我违规。”

（2）”拖延”认定标准缺失

没有量化标准。5个工作日算拖延还是15个？预约号3天放完算合理还是设槛？没有标准，执法只能个案处理，无法系统性整治。

（3）处罚力度与经济激励不匹配

5-30万罚款 vs 保险公司一年的运营成本——不够疼。且没有”不改正的持续处罚机制。同时条例没有”按日计罚”条款。没有”屡次违规限制业务资格”条款。

（4）号源透明度缺失

保险公司不公开：
– 各网点每日可办理数量
– 预约号源总量/已约量/剩余量
– 预约规则

投保人无法判断”余号0″是真实供需还是人为控制。

5.2 改进方向

（1）明确预约的法律定位（监管规章层面）

金融监管总局应出台规定：
– 交强险是法定强制保险，保险公司不得以预约号源不足为由拒绝或限制投保
– 投保人持有效证件到达营业网点，保险公司应当当日完成承保或出具书面说明（含拒绝理由及法律依据）
– 每日接待数量如确有上限，须向金融监管总局备案并公开

（2）量化”拖延”标准

• 营业时间内到达营业网点，当日未办理且未出具书面说明 = 拖延
• 预约系统”余号0″且线下同时拒绝受理 = 变相拒保
• 设定”合理期限”：如投诉后5个工作日内未解决，视为”拖延”

（3）加大处罚力度

• 提高罚款上限（30万→100万或按保费比例）
• 增加”逾期不改正的，按日加处罚款”
• 增加”12个月内3次以上违规的，暂停其交强险业务资格6个月”
• 对直接责任人（网点负责人/业务员）个人处罚

（4）号源公开透明

• 各网点每日可办理交强险数量在官网/APP公开
• 预约系统实时显示”总量/已约/剩余”
• 纳入金融监管总局”好差评”系统，投诉率排名公开

（5）系统性专项整治

金融监管总局发布专项通知：
– 各公司报告交强险销售网点覆盖情况（特别是摩托车交强险）
– 要求每个城市至少开放N个网点可办理摩托车交强险
– 禁止以预约号源不足作为不受理的正当理由
– 季度通报投诉排名，排名靠后的机构约谈+处罚

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六、法条索引

文件	条款	内容
《交强险条例》（2019修订）	第二条	机动车所有人/管理人应当投保
《交强险条例》	第六条	统一费率，不盈不亏
《交强险条例》	第十条	被选择的保险公司不得拒绝或者拖延承保
《交强险条例》	第十三条	不得强制投保人订立商业保险合同
《交强险条例》	第十四条	保险公司不得解除交强险合同
《交强险条例》	第三十六条	违反前十/十三条→罚款5-30万
金融监管总局令〔2023〕2号	第二十三条	不得强制搭售（定义：致使不能单独订立合同）
银保监会”以案说险”之五	案例分析	“设定不合理限制条件”属于拒保/拖延
黑龙江优化营商环境条例	相关条款	不得限定每日办件数量（参照）

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附：信息来源

1. 《机动车交通事故责任强制保险条例》（国务院令第606号，2019修订）
2. 《保险销售行为管理办法》（国家金融监督管理总局令〔2023〕2号，2024年3月1日施行）
3. 国家金融监督管理总局：2024年度交强险业务情况公告（2025年9月5日），nfra.gov.cn
4. 银保监会”以案说险”典型案例之五：保险机构拒绝承保交强险是违规行为
5. 三湘都市报：《保险机构”没热情”，摩托车交强险难买！监管部门已约谈5家险企》（2023年9月21日）
6. 晋城市人民政府：《杜绝以任何非正当理由拒绝和拖延承保摩托车交强险》（2021年4月25日）
7. 江苏金融监管局行政处罚信息公示（苏金罚决字〔2026〕60号），nfra.gov.cn
8. 观察者网：《焦作：摩托车交强险保费400元，保险公司却报出800元》（2022年）